Bovendien kunnen wij u in combinatie met het diverse bankspaarproducten een zeer lage rente aanbieden. Dat maakt de Banksparen Hypotheek nóg interessanter. U kunt kiezen u twee varianten, de spaarrekening eigen woning (SEW) of de belegggingsrekening eigen woning (BEW) of uiteraard een combinatie hiervan.
Kenmerken Bankspaarhypotheek
- Combinatie van een aflossingsvrije lening met een bankspaarrekening
- Naar keuze sparen met rentegarantie of beleggen
- Met opgebouwd vermogen wordt de hypotheek aan het einde van de looptijd afgelost
- Looptijd minimaal 15, maximaal 30 jaar
- Fiscaal aantrekkelijk sparen in box 1
- Vrijheid in de keuze voor een overlijdensrisicoverzekering
Introductie
Vermogen opbouwen met de Bankspaarhypotheek
De Banksparen Hypotheek zit heel eenvoudig in elkaar. Aan de ene kant heeft u een hypotheek en aan de andere kant spaart of belegt u om vermogen op te bouwen. Met dit opgebouwde vermogen kunt u uw hypotheekschuld aflossen. Bovendien kunt u eenvoudig in de gaten houden hoeveel vermogen u heeft opgebouwd.
Sparen of beleggen met banksparen?
De manier waarop u vermogen opbouwt, kiest u zelf. Als u veel zekerheid wilt over uw eindbedrag kunt u sparen met de Spaarreekening Eigen Woning (SEW). De rente die u ontvangt is gelijk aan de rente die u betaalt voor uw hypotheek.
U kunt ook vermogen opbouwen door met de Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW) te beleggen in beleggingsfondsen of profielfondsen. Aan deze profielfondsen is een apart risicoprofiel verbonden. Wij kijken vooraf samen met u welk risicoprofiel het best bij u past. Wilt u een combinatie van sparen en beleggen? Dat kan natuurlijk ook.
Belastingaftrek
Naast de maandelijkse inleg voor sparen of beleggen, betaalt u rente voor uw hypotheek. Deze rente is meestal aftrekbaar. Doordat u niet tussentijds aflost, kunt u de hypotheekrenteaftrek optimaal benutten.
Overlijdensrisicoverzekering en banksparen
Het is verstandig om een Overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij uw Banksparen Hypotheek. In sommige gevallen is het ook verplicht. Dat hangt af van de hoogte van de financiering en de waarde van de woning. Wij vertellen u er graag meer over.
Past banksparen bij u?
Wij bekijken graag samen met u hoe u vermogen kunt opbouwen om uw hypotheek af te lossen.
Financieel advies
Wilt u ook meer advies over hypotheken en de mogelijkheden van banksparen? Neem dan contact met ons op en bel 072-5642669 of mail Dit e-mailadres is beschermd tegen spambots. U heeft Javascript nodig om het te kunnen zien. .
Let op!
- Voor de Banksparen hypotheek legt u tenminste 15 jaar achtereen in. Als u eerder stopt, betaalt u alsnog belasting over het bedrag op de bankspaarrekening
- Spaart u extra? Uw hoogste inleg is niet hoger dan 10x de laagste inleg. Als dat wel zo is, betaalt u belasting over het hele bedrag
- U kunt geen geld opnemen van de Spaarrekening Eigen Woning of Beleggingsrekening Eigen Woning. Het spaargeld op deze rekening kunt u alleen gebruiken om de lening voor uw woning terug te betalen
- Uw hypotheek kan invloed hebben op uw belastingen
- U heeft een eigen woning
- U gebruikt het opgebouwde bedrag voor de aflossing van de eigenwoningschuld
Productvormen
Bancaire spaarhypotheek
Bij een bancaire spaarhypotheek spaart u op een spaarrekening, waarbij de rentevergoeding even hoog is als de rente die u over uw hypotheek betaalt.
Voordelen
- U spaart met een gegarandeerd rendement. Het rendement is even hoog als de hypotheekrente, waardoor u altijd het eindkapitaal bij elkaar spaart.
- Omdat u niet rechtstreeks aflost op de hypotheek, profiteert u maximaal van de hypotheekrenteaftrek.
- U spaart belastingvrij in box 1.
- De afkoopwaarde van de spaarpot is duidelijk. Stel dat u besluit om de bankrekening voortijdig te beëindigen en uw spaarpot laat uitkeren (afkopen), dan krijgt u in de meeste gevallen uw spaarinleg terug, plus de rente daarover. Voldoet u echter niet aan de fiscale regels dan moet u mogelijk nog met de belastingdienst afrekenen.
- De maandelijkse lasten worden minder beïnvloed door rentewijzigingen, omdat de spaarrente gekoppeld is aan de hypotheekrente (rentedempende werking).
Nadelen
- Om belastingvrij vermogen op te bouwen in box 1, bent u gebonden aan fiscale regels. Hierdoor bent u minder flexibel.
- U bent meestal nog gebonden aan een en dezelfde geldverstrekker voor uw hypotheeklening en uw spaarrekening.
Bancaire beleggingshypotheek
Bij een bancaire beleggingshypotheek wordt de inleg gebruikt om mee te beleggen.
Voordelen
- Omdat u niet rechtstreeks aflost op de hypotheek, profiteert u maximaal van de hypotheekrenteaftrek.
- U bouwt via beleggen belastingvrij vermogen op in box 1.
- U heeft kans op een hoger rendement.
Nadelen
- Uw inleg wordt belegd. Hiermee loopt u risico dat uw belegging aan het eind van de looptijd minder waard is dan u nodig heeft om de hypotheek af te lossen.
- Om belastingvrij vermogen op te bouwen in box 1, bent u gebonden aan fiscale regels. Hierdoor bent u minder flexibel.
Bancaire hybride hypotheek
Een aantal geldverstrekkers biedt een combinatie aan van een bancaire spaarhypotheek en een bancaire beleggingshypotheek. U heeft dan de keuze om te sparen of te beleggen. Dit wordt een bancaire hybride hypotheek genoemd.
Voordelen
- U kiest zelf of u wilt beleggen of sparen om straks uw hypotheek af te lossen.
- Als u kiest voor sparen weet u zeker hoeveel u straks heeft afgelost aan het einde van de looptijd.
- Als u kiest voor beleggen, profiteert u ervan als de aandelenkoersen stijgen.
- Omdat u niet rechtstreeks aflost op de hypotheek, profiteert u maximaal van de hypotheekrenteaftrek
- U spaart of belegt belastingvrij in box 1.
Nadelen
- Als uw inleg wordt belegd, loopt u het risico dat uw belegging aan het eind van de looptijd minder waard is dan u nodig heeft om de hypotheek af te lossen.
- Om belastingvrij vermogen op te bouwen in box 1, bent u gebonden aan fiscale regels. Hierdoor bent u minder flexibel.
Fiscale regels
Voor een belastingvrije uitkering van de bankspaarhypotheek (zowel Spaarrekening Eigen Woning (SEW) en Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW)) gelden de volgende voorwaarden:
- u heeft een eigen woning en een eigenwoningschuld;
- de spaarrekening of het beleggingsrecht is geblokkeerd en mag alleen worden vrijgegeven voor aflossing van de eigenwoningschuld;
- minimaal 15 jaar of tot overlijden van de rekeninghouder cq eigenaar van het beleggingsrecht moeten er elk jaar bedragen zijn overgemaakt op de spaarrekening of naar de beheerder van het beleggingsrecht;
- het hoogste bedrag dat in een jaar wordt overgemaakt op de rekening mag niet meer bedragen dan tien maal het laagste bedrag;
- de behaalde rente of het behaalde rendement blijft binnen de spaarrekening of het beleggingsrecht;
- de spaarrekening is ondergebracht bij een onderneming die op grond van de Wet op het financieel toezicht een bankbedrijf mag uitoefenen. Voor een beleggingsrekening geldt dat deze moet zijn ondergebracht bij een beleggingsinstelling.
Vrijstellingen
Op het moment dat u de spaarrekening of het beleggingsrecht gebruikt om de eigenwoningschuld af te lossen, wordt gekeken of aan bovenstaande voorwaarden is voldaan.
- Is dat het geval, dan is de uitkering tot € 34.100,- vrijgesteld van belastingen.
- Indien u gedurende een periode van minimaal 20 jaar een bedrag heeft ingelegd en ook aan de overige vereisten voldoet, dan geldt een vrijstelling van € 150.500,-.
- De vrijstelling is nooit hoger dan het bedrag aan eigenwoningschuld dat u aflost.
- Ontvangt u meer dan de vrijstelling, dan betaalt u inkomstenbelasting (box 1 tarief) over het rentebestanddeel in het gedeelte boven de vrijstelling.
De vrijstellingen worden jaarlijks geïndexeerd.
Voldoet u niet meer aan de voorwaarden voor de SEW of BEW, dan wordt de spaarrekening of het beleggingsrecht geacht te zijn gedeblokkeerd. De rente- of beleggingsinkomsten die u tot dat moment heeft opgebouwd, worden belast voor de inkomstenbelasting (box 1). De hiervoor genoemde vrijstellingen zijn dan niet van toepassing.