Informatie over financieringen

Het is ook mogelijk te kiezen voor een aflopend krediet, waarbij u een vast bedrag leent en dit (vermeerderd met de kredietvergoeding) in gelijke maandelijkse termijnen terugbetaalt. U weet dan precies waar u aan toe bent. Ook kunt u informeren naar de mogelijkheden van een aantrekkelijke lening die precies is afgestemd op uw persoonlijke omstandigheden. Door te variëren met maandtermijnen, looptijden en aflossingsvormen kunnen we gezamenlijk komen tot een lening op maat.

Voor welke kredietvorm u ook kiest, is het belangrijk dat u de aflossingstermijn van uw lening afstemt op de gebruiksduur van het aan te schaffen object. Als u bijvoorbeeld een gebruikte auto wilt aanschaffen die u na drie jaar wilt vervangen, is het vervelend als uw lening op dat moment nog langer doorloopt.

Belangrijkste kenmerken Doorlopend Krediet
Het Doorlopend Krediet is een kredietvorm waarbij u tot de afgesproken limiet onbeperkt mag opnemen. Het bedrag dat u heeft afgelost, kunt u weer opnemen tot aan uw limiet zodat u altijd geld achter de hand heeft. De minimum kredietlimiet bedraagt veelal € 5.000,-. De maandlast van uw krediet kan variëren:

1. een percentage van de limiet met een minimum van € 50,-;
2. een percentage van het uitstaande saldo met een minimum van € 50,-.

Extra aflossen
Bij een Doorlopend Krediet wordt de rente dagelijks berekend over het uitstaande saldo en maandelijks verrekend op het maandoverzicht. Bij extra aflossingen of algehele aflossing daalt het uitstaande saldo, zodat u in totaal minder rente betaalt. Aan extra aflossingen of algehele inlossing zijn geen extra kosten verbonden. U mag dus altijd boetevrij extra aflossen.

Tarieven Doorlopend Krediet
Het tarief dat u betaalt is afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden, zoals bijvoorbeeld uw inkomsten en vaste lasten, de hoogte van uw kredietlimiet en van de rentestand op dat moment. Zodra die rentestand verandert, verandert uw rente mee. Daardoor kan het zijn dat het iets langer of iets korter duurt voordat uw krediet is afgelost. De rente wordt berekend over het opgenomen bedrag volgens de algemeen geldende dagelijkse methode. Informatie over de tarieven kunt u bij Honig en Honig opvragen. Klik hier voor een berekening of offerte.

Rekenvoorbeelden Doorlopend Krediet
Onderstaand geven we u een aantal voorbeelden van kredietlimieten met bijbehorende maandlasten. De in deze voorbeelden genoemde rentepercentages gelden uitsluitend als voorbeeld. Er kunnen derhalve hieraan geen rechten worden ontleend. Voor de berekening van de maandlast wordt standaard uitgegaan van 2% van de kredietlimiet.

Effectieve rente op jaarbasis
De effectieve rente op jaarbasis is de prijsaanduiding voor het krediet. Hierin komen alle kosten van het krediet tot uitdrukking.

Theoretische looptijd en totale prijs van het krediet
Bij het berekenen van de theoretische looptijd en voor de berekening van de totale prijs van het krediet wordt er van uitgegaan dat:

1. de kredietlimiet geheel wordt opgenomen;
2. geen verdere opnamen meer worden verricht;
3. de kredietlimiet ongewijzigd blijft;
4. de maandlasten noch vervroegd noch vertraagd worden voldaan;
5. de rente ongewijzigd blijft.

U kunt als volgt berekenen hoeveel de totale prijs van het krediet bedraagt bij afwikkeling overeenkomstig de betalingsregeling. In voorbeeld 1 bedraagt de kredietlimiet € 5.000,-, de maandlast € 100,- en de theoretische looptijd 64 maanden. De totale prijs van het krediet bedraagt in dit voorbeeld 64 x € 100,- = € 6.400.-

De hierin begrepen kredietvergoeding bedraagt dan € 6.400,00 - € 5.000,00 = € 1.400,00.

De behandeling van uw aanvraag

Wie kan een krediet aanvragen?
In Nederland woonachtige meerderjarige natuurlijke personen (Nederlands ingezetenen) kunnen een Doorlopend Krediet aanvragen.

Buitenlandse nationaliteit van de kredietnemer
Indien de kredietnemer een buitenlandse nationaliteit heeft, kan krediet alleen worden verstrekt indien genoegzaam is vastgesteld, dat het een Nederlands ingezetene betreft en er een geldig verblijfsdocument voor een verblijf van onbepaalde tijd kan worden getoond. De theoretische afloopdatum van het krediet moet binnen de geldigheidsduur van het verblijfsdocument liggen. In alle gevallen geldt dat u beschikt over een aantoonbaar regelmatig en toereikend inkomen dat binnenkomt op een Nederlands bankrekeningnummer/ gironummer en een geldig legitimatiebewijs. De geldverstrekker verstrekt geen krediet indien de kredietaanvrager onderwerp is van een minnelijke of wettelijke schuldregeling.

Beoordeling van uw aanvraag
Bij ons kunt u advies krijgen over een door u gewenst krediet. Als u overeenstemming heeft bereikt over het leenbedrag en de kredietvorm, vult u, eventueel samen met ons, het aanvraagformulier volledig in. Vervolgens wordt uw aanvraag ter beoordeling ingediend bij geldverstrekker.

Uw originele legitimatiebewijs en originele inkomstenbewijs worden altijd door ons of De geldverstrekker gecontroleerd. De geldverstrekker neemt uw aanvraag in behandeling. Bij de beoordeling van de kredietwaardigheid wordt door de geldverstrekker vaak een geautomatiseerd systeem als hulpmiddel gebruikt.

U krijgt via ons bericht of u al dan niet in aanmerking komt voor het aangevraagde krediet en door welke financieringsonderneming dit wordt aangeboden. Als het gevraagde bedrag niet haalbaar is dan krijgt u een opgave van het bedrag dat u wél bij de geldverstrkker kunt lenen. In het geval van afwijzing kunt u een verzoek indienen voor een schriftelijke opgaaf van redenen. Bij goedkeuring wordt de financieringsovereenkomst meteen opgemaakt. De verdere afhandeling kan dan vlot door ons worden verzorgd.

Hoeveel kunt u lenen?

Verantwoord lenen
Het maximaal te lenen bedrag hangt af van inkomen, vaste lasten en persoonlijke omstandigheden. Aan de hand van duidelijke richtlijnen wordt samen met u beoordeeld welk bedrag u maximaal kunt lenen. Er wordt zowel gekeken naar de inkomsten van u en uw eventuele partner als naar uw vaste en variabele uitgaven. Behalve uw huur- of hypotheeklasten en uw kosten voor levensonderhoud worden ook eventuele lopende leningen en overige vaste verplichtingen, bijvoorbeeld alimentatie, meegenomen in uw persoonlijke financiële overzicht. Staan alle gegevens duidelijk op een rij, dan wordt bepaald wat uw bestedingsruimte is, welk kredietbedrag en welke looptijd het best bij uw situatie past. Het bedrag dat per maand beschikbaar is, wordt vermenigvuldigd met de factor 50. De uitkomst is een goede indicatie van het bedrag dat u verantwoord kunt lenen. Bij het bepalen of u voor het krediet in aanmerking komt, worden de volgende aspecten betrokken.

Inkomsten per maand
Vast netto inkomen (excl. vergoedingen als 13e maand, overwerk, vakantiegeld, auto en reiskosten). Vast netto inkomen van uw partner, ook weer zonder de vergoedingen zoals hierboven vermeld, kunt u volledig opnemen, indien uw partner minimaal één jaar een vaste dienstbetrekking heeft met een permanent karakter. Indien uw partner niet over een eigen inkomen beschikt, dan kunt u het maandelijks te ontvangen bedrag van de algemene heffingskorting bij het inkomen partner vermelden. Voorlopige teruggaaf bijv. i.v.m. eigen woning Indien u geen voorlopige teruggaaf ontvangt (maar bijvoorbeeld één keer per jaar), dan kunt u 1/3e deel van uw bruto maandelijkse hypotheeklast bij het inkomen meetellen. Voor meer informatie: neem contact op met de Belastingtelefoon: 0800-0543. Op de inkomsten worden de volgende uitgaven in mindering gebracht.

Woonlasten
Huur, kostgeld (excl. gas, water, licht) of de rente en aflossing van de hypotheek. Voor de hypotheeklasten dienen de bruto lasten te worden vermeld. Voor alleenstaande thuiswonenden dient als kostgeld minimaal € 250,- opgenomen te worden.

Overige verplichtingen
Dit betreft de vaste verplichtingen zoals alimentatie, premie (levens)verzekering en/of maandbetalingen op leningen die al lopen (tenzij deze leningen door de geldverstrekker worden overgenomen).

Indien u eigenaar bent van een stacaravan dan dient u bij de inkomens- en lastenopstelling ook rekening te houden met de extra lasten die het bezit en het gebruik van een stacaravan met zich meebrengen. Te denken valt aan: stageld, winterstalling, onderhoud, verzekering etc. Deze kosten zijn gemakshalve genormeerd op 5% van het aanschafbedrag. Een twaalfde deel daarvan dient als overige verplichtingen te worden meegenomen.

Kosten voor levensonderhoud
Voor het bepalen van de kosten voor levensonderhoud werkt de geldverstrekker met normbedragen die worden berekend op basis van een percentage van het inkomen. Deze percentages zijn afhankelijk van de gezinssamenstelling alsmede de hoogte van het inkomen. In het normbedrag zijn de kosten voor gas, water en elektriciteit inbegrepen.

Berekening
Uw maandelijkse uitgaven zoals hierboven genoemd worden in mindering gebracht op uw maandelijkse inkomsten. Het resterende bedrag is het bedrag dat u maandelijks maximaal op uw krediet zou kunnen betalen (afloscapaciteit).
Er wordt voor de berekening uitgegaan dat u in staat moet zijn om uw maandelijkse vaste lasten te betalen en 2% van de kredietlimiet.
Aan de hand van onderstaande voorbeelden wordt getoond hoe zo'n overzicht eruit kan zien.

Aan deze voorbeeldberekeningen kunnen geen rechten worden ontleend. Om te bepalen wat voor uw eigen situatie van toepassing is, kunt u op onze internetsite een berekenign maken.

Zekerheid
In sommige gevallen kan er geen Doorlopend Krediet verstrekt worden zonder dat een zekerheid wordt verschaft. Dit betekent dat u gevraagd wordt het object, (meestal de auto, boot, motor of caravan), dat u met het geleende geld heeft aangeschaft aan de geldverstrekker in pand te geven. Natuurlijk betekent dit niet dat u niet kunt beschikken over uw nieuwe aankoop. U draagt uitsluitend de juridische eigendom van het object over aan de financieringsmaatschappij. Dit gebeurt op basis van een zogenaamde stille verpanding. U merkt normaal gesproken niets van het stil pandrecht. Indien zich echter één van beschreven gevallen van vervroegde opeisbaarheid voordoet, kan de geldverstrekker afgifte vorderen van het verpande object.

Afgifte van het tot zekerheid verbonden object bij stil pandrecht
De geldverstrekkerkan, in geval van vervroegde opeisbaarheid van het volgens de overeenkomst door u verschuldigde bedrag, afgifte vorderen van het tot zekerheid verbonden object. Bij een Doorlopend Krediet kan afgifte gevorderd worden zolang het bedrag van de aanschafprijs van het door u aangeschafte object nog niet is afgelost. De overeenkomst wordt dan van rechtswege ontbonden. De geldverstrekker zal het object (laten) verkopen. Uit de opbrengst zal het bedrag dat u op grond van de overeenkomst nog aan de geldverstrekker verschuldigd bent, worden voldaan. Als de opbrengst hoger is dan hetgeen u verschuldigd bent, wordt het meerdere aan u uitbetaald. Als de geldverstrekker afgifte vordert omdat u een betalingsachterstand heeft van meer dan twee maanden, kunt u de afgifte en ontbinding ongedaan maken door binnen 14 dagen het achterstallige bedrag, vermeerderd met de vertragingsvergoeding, alsnog te betalen. Bij herhaalde afgifte heeft u dit recht slechts na betaling van de gehele restantschuld, vermeerderd met de kosten van vervroegde aflossing en vertragingsrente. Voor overeenkomsten met kredietbedragen van meer dan € 40.000,- kunnen afwijkende voorwaarden gelden. Informeer hiernaar bij ons of de geldverstrekker.

Soms betaalt de fiscus mee
Het voordeel van een financiering kan zijn dat u de kredietvergoeding die u in een jaar betaalt, onder bepaalde voorwaarden, in mindering kunt brengen op uw belastbaar inkomen. Rente en kosten die u betaalt op leningen in de vorm van een Persoonlijke Lening, Seniorenlening, Particuliere Lease, Huurkoop, Doorlopend (Hypotheek) Krediet of een WOZ-krediet zijn alleen aftrekbaar wanneer de lening afgesloten wordt voor aankoop, onderhoud of verbetering van de eigen woning. Wel verlaagt de schuld van een consumptief krediet uw vermogen in box 3 en daarmee de belasting die u in deze box betaalt. Neem voor meer informatie contact op met uw belastingadviseur of de plaatselijke Belastingdienst. Zolang de overeenkomst loopt, ontvangt u jaarlijks van de geldverstrekker een opgave van de betaalde kredietvergoeding en de restantschuld.

Inlossing van een krediet
In geval met het krediet, afgesloten een krediet bij een andere instelling wordt ingelost, wordt een bedrag ter hoogte van het in te lossen bedrag door de geldverstrekker overgemaakt aan de instelling bij wie het krediet dient te worden ingelost.

Overname bestaande leningen
Vaak blijkt het voordeliger om de restschuld van uw huidige leningen op te nemen in een nieuwe, bij de geldverstrekker te sluiten, lening. Zelfs als er kosten verbonden zijn aan het vroegtijdig beëindigen van zo'n lening. Wilt u uw bestaande lening omzetten, neem dan contact op met ons.

Tussentijds een nieuw krediet nodig
Als uw financiële omstandigheden het toelaten en u steeds tijdig heeft betaald, kunt u een nieuw krediet afsluiten voordat uw eerste krediet geheel is afgelost. Een deel van het bedrag dat u leent, dient dan ter aflossing van uw vorige overeenkomst. U kunt ook een aanvraag indienen om de limiet van uw bestaande Doorlopend (Hypotheek) Krediet te verhogen.