Verschillen Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en Vrijwillige verzekering WIA/ZW (UWV)

Een zelfstandig ondernemer of DGA is in het algemeen niet meer verzekerd voor de werknemersverzekeringen WW, WIA en ZW. Bij het starten van uw onderneming heeft u de keuze om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij of u kunt zich vrijwillig verzekeren bij het UWV. Wat zijn de voor- en nadelen van een vrijwillige verzekering bij het UWV? Wat zijn de verschillen tussen een AOV en de vrijwillige verzekeringen WIA en ZW bij het UWV?

Wat is een vrijwillige verzekering van het UWV?

Wie in loondienst werkt en ziek wordt, valt de eerste 2 jaar onder de Ziektewet. Na deze 2 jaar geldt de WIA (Wet inkomen naar arbeidsvermogen). Als u ondernemer bent, gelden deze wetten niet voor u. U krijgt dus geen inkomen als u ziek bent. U kunt dit voorkomen door een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Maar u kunt er ook voor kiezen om de Ziektewet en de WIA te verlengen bij het UWV. De WIA-verlenging staat bekend als de AOV van het UWV.

Deadline voor aanmelden

De vrijwillige verzekeringen van het UWV zijn bedoeld voor zelfstandigen die net gestart zijn en die daarvoor in loondienst hebben gewerkt of een uitkering ontvingen. Wilt u hiervan gebruikmaken, dan moet u zich aanmelden binnen 13 weken na het einde van uw dienstverband of uitkering. U kunt zich dus niet meer aanmelden als u al een tijdje ondernemer bent.

Geen medische keuring

Het grote pluspunt van de vrijwillige verzekering van het UWV is dat het UWV iedereen accepteert. U hoeft geen medische keuring te ondergaan zoals bij de aanvraag van een AOV bij een verzekeringsmaatschappij. Daarom is de AOV van het UWV een uitkomst als u al gezondheidsproblemen heeft. Bij een particuliere verzekeringsmaatschappij kan dit een reden zijn om u een AOV te weigeren of de voorwaarden te beperken. Het UWV zal u nooit weigeren.

Elke dag opzegbaar

Als u net als zelfstandige begint kunt u overwegen om aan te melden voor een vrijwillige verzekering bij het UWV. U kunt deze verzekering namelijk direct dagelijks opzeggen. Zo loopt u niet het risico onverzekerd te zijn als het niet lukt om een AOV te sluiten bij een particuliere verzekeraar. En zodra u wel een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft gevonden, kunt u de UWV dekking direct opzeggen.

Beoordeling arbeidsongeschiktheid

Als u een beroep doet op uw vrijwillige verzekering(en), moet worden beoordeeld in welke mate u arbeidsongeschikt bent. Het UWV gaat daarbij uit van het criterium van gangbare arbeid. Dat wil zeggen dat het UWV kijkt of u nog in staat bent om te werken. Het maakt daarbij niet uit wat het niveau is van uw beroep en uw werkervaring. Stel dat u niet meer in staat bent om als fysiotherapeut te werken, maar wel als medewerker op een callcenter. Dan bent u volgens het UWV niet arbeidsongeschikt.

Particuliere verzekeraars houden meer rekening met uw achtergrond. Zij kijken of u uw oude beroep nog kunt uitoefenen (beroepsarbeidsongeschiktheid) of dat u werk kunt uitvoeren dat bij uw ervaring en opleiding past (passend werk). Dat is volgens ons het grote voordeel van een AOV.

Andere kenmerken

De vrijwillige verzekering van het UWV heeft nog een aantal nadelen ten opzichte van een particuliere AOV: de premie is vaak hoger, de uitkering is gemaximeerd tot het SV-loon en u krijgt pas een uitkering als u minstens 35% arbeidsongeschikt conform de wet WIA bent (geen beroepsarbeidsongeschiktheid). Daar staat tegenover dat u elke dag kunt opzeggen. In het overzicht vindt u meer verschillen tussen een AOV en de vrijwillige verzekering van het UWV.

Verschillen tussen een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en Vrijwillige verzekering WIA/ZW (UWV)

Rubriek

AOV

WIA/ZW

Aanmeldingstermijn

Naar keuze

Aanmelding binnen 13 weken na het einde van uw dienstverband of uitkering.

Beoordeling arbeidsongeschiktheid

U kunt kiezen uit Beroepsarbeidsongeschiktheid, Gangbare arbeid of Passende arbeid. Particuliere verzekeraars houden rekening met uw achtergrond. Zij kijken of u uw oude beroep nog kunt uitoefenen (beroeps-arbeidsongeschiktheid) of dat u werk kunt uitvoeren dat bij uw ervaring en opleiding past (passend werk).

Gangbare arbeid. Het UWV gaat daarbij uit van het criterium van gangbare arbeid. Dat wil zeggen dat het UWV kijkt of u nog in staat bent om te werken. Het maakt daarbij niet uit wat het niveau is van uw beroep en uw werkervaring. Stel dat u niet meer in staat bent om als fysiotherapeut te werken, maar wel als medewerker op een callcenter. Dan bent u volgens het UWV niet arbeidsongeschikt

Medische acceptatie

Ja, afhankelijk van de verzekerde som en leeftijd is een gezondheidsverklaring of een medische keuring noodzakelijk.

Er is geen medische acceptatie. Gezondheidsverklaring of medische keuring zijn niet van toepassing.

Opzegging

Ja, in het algemeen dagelijks met een opzegtermijn van 30 dagen. Bij aanvang kan een contractstermijn van toepassing zijn van 1 of 3 jaar. Dit verschilt per verzekeraar

Ja, dagelijks

Premie

Afhankelijk van beroep, leeftijd en verzekerd bedrag. De premie van verzekeraars is vaak lager dan de premie van het UWV.

De premie voor de vrijwillige verzekering WIA in 2019 bedraagt 7,23%.

De premie voor de vrijwillige verzekering ZW in 2019 bedraagt 8,25%.

Premie wordt berekend over het (gemaximeerde) SV-loon.

Uitkering

Naar keuze, 70%, 80% of 90% van het ondernemersinkomen.

Geen keuze, maximaal 70% van het gemaximeerde SV-Loon. Bij inkomens boven het SV-loon biedt de vrijwillige WIA-verzekering geen dekking!

Uitkeringsdrempel

Naar keuze, vanaf 25% arbeidsongeschiktheid, conform polisvoorwaarden verzekeraar.

Geen keuze, uitkering vanaf 35% arbeidsongeschiktheid, conform wet WIA

Verzekerd inkomen

Naar keuze, maximum bedraagt in het algemeen € 150.000,00 tot
€ 200.000,00. Dit verschilt per verzekeraar en product.

Maximaal het SV-Loon.

(bruto dagloon x 261 Sociale Verzekeringsdagen).

Meer weten over Verschillen Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en Vrijwillige verzekering WIA/ZW (UWV)?

Heeft u vragen, wenst u meer informatie of wilt u een vrijblijvende offerte van de Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)? Neem dan contact op met Honig en Honig en bel 072-5642669 of mail uw vraag naar Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.. Wij zijn u graag van dienst met onafhankelijk advies, deskundige bemiddeling, professioneel polisbeheer en service bij schade.

Wilt u weten welke risico's uw bedrijf loopt? Dan kunnen wij u helpen met een Risicoscan.